<html> <head> <title>

tנשים אוהבים קסמים. קסם, בעצם עוזר לשלוט בהיבטים שאין לנו שליטה עליהם. למשל, שליטה באקראיות. או שליטה בתוצאות של אירועים אקראים שקורים בחיים.

בעצם, התפקיד של חברות הביטוח, הוא לקחת אירוע שיש לו רמה מסוימת של סבירות, לפזר אותו במספרים גדולים, כך שאותו אירוע, אם הוא משפיע באופן משמעותי על הפרט, עדין ניתן לפרט אפשרות לשלות בתוצאות של אותו אירוע. זה התפקיד של הביטוח, להעביר את אי הוודאות של הפרט, אל חברת הביטוח. היא מצידה מייצרת לעצמה וודאות באמצעות חוקי המספרים הגדולים, יכולת הפיזור, האקטואריה, וניהול הסיכונים.

והנה, אנחנו מגלים, שגם חברות הביטוח מגיעות למצב שבו הן לא מסוגלות לתמחר את הסיכון, או לחילופין, לשאת בהשלכות של אירועים אקראיים, בעיקר אם רמת האקראיות של האירועים האלה יורדת.

לשם כך המציאו את מבטחי המשנה, שבתמורה לפרמיה נדיבה, לוקחים על עצמם את הסיכון, שחברת ביטוח מקומית לא יכולה לשאת. אצל מבטח המשנה, חוק המספרים הגדולים, אלמנט הפיזור וניהול הסיכונים, עובד גם ברמה הגיאוגרפית, על המאפיינים הייחודיים של כל מדינה ואזור גיאוגרפי. כך שגם אם חלילה תפקוד רעידת אדמה אזור מסוים, הרי ניתן יהיה לפזר זאת עם היעדר אסונות טבע באזורים אחרים.

והנה, מגיע מצב שבו גם מבטח המשנה, לא יכול לפזר את הסיכון, לא מצליח לשאת בסיכון הזה. אותו אחד שלוקח על עצמו את הסיכון האולטימטיבי, והאחרון, מבחינת ה”קוסמות” של חברות הביטוח, להזכיר, לייצר לפרט וודאות מפני תוצאות של אירועים אקראיים, שיכולים לקרות לו. המקרה הזה הגיע לביטוח הסיעודי, כשבעצם, מה שקרה הוא שרמת האקראיות באירועים הביטוחיים ירדה ברמה כזו, שהוודאות להפעלת הביטוח עלתה, והתוצאות יצרו וודאות שמבחינת חברות הביטוח היתה בלתי אפשרית, הן פנו למבטח המשנה, ובסוף גם הוא החליט שמבחינתו הסיכון גבוה מפני מה שהוא יכול לשאת, והחליט לחזור בו.

במצב דברים כזה, יש גוף עם יכולת גדולה אף מזה של מבטח המשנה, המדינה. הכיס העמוק האינסופי, שיכול לקחת אירועים דרמטיים, ולהפיל את ההשלכות שלהם על כלל אזרחי המדינה (דרך מערת המס ותקציב המדינה, חקיקה, ושינויים אחרים). בשלב הזה, המדינה עדין נמנעת מלהוציא את הערמונים של הביטוח הסיעודי מהאש, והפתרון שמסתמן הוא פתרון של ערבות הדדית באמצעות הביטוחים הקולקטיביים של קופות החולים. אבל, לדעתי לא ירחק היום שבו המדינה, תצטרך לייצר מנגנון שיקים וודאות בעולם הביטוח הסיעודי. אף אחד לא רוצה להתעסק עם התפוח אדמה הלוהט הזה, אולם בסוף זה יגיע לפתחו של מישהו. עד אז? אנחנו נמשיך להתקיים מפתרונות זמניים.

אין לראות בכתבה המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות

קישורים

קישורים

מגזין אדוויזרלנד >> האם ביטוח הוא קסם? או שמתישהו גם הקסם הזה נגמר?